Co je to úrok, úroková sazba?
14.02.2016
Co je to úrok? Co je to úroková sazba?
Úroková sazba v obecné řeči znamená měřítko ceny peněz. Úroková sazba znamená procentní vyjádření zvýšení půjčené částky za určité časové období. Úroková sazba určuje kolik z jistiny musí dlužník za předem smluvně stanovenou dobu věřiteli za půjčku či úvěr zaplatit.
Procentní vyjádření úrokové sazby vyčísluje, jakou částku finanční instituci, která úvěr poskytla, zaplatí dlužník navíc. Ve většině případů se jedná o procento fixní (stálé), ale může být někdy i úroková sazba proměnlivá, tzn. že poskytující finanční instituce může toto procento v průběhu úvěru měnit, snižovat či zvyšovat.
Typy úrokových sazeb obecných lze rozdělit takto:
• Reálná úroková sazba (reálné úrokové sazby jsou sazby, které ukazují, jak se změní kupní síla vložených nebo půjčených peněz. Reálné úrokové sazby se počítají tak, že se od nominálních úrokových sazeb odečte míra inflace)
• Diskontní úroková sazba (Diskontní sazba patří mezi další klíčové úrokové sazby centrální banky. Je to sazba, kterou se úročí vklady, které banky uloží přes noc. Jde zároveň i o dolní mez pohybu krátkodobých úrokových sazeb)
• Lombardní úroková sazba (Lombardní úroková sazba je třetí úrokovou sazbou, kterou vyhlašuje centrální banka. Je to úroková sazba účtovaná komerčním bankám za půjčky, které jim centrální banka poskytne přes noc)
• Mezibankovní úroková sazba (Výši sazeb na mezibankovním trhu určuje PRIBOR (Prague Interbank Offered Rate) podle délky splatnosti. Tzv. pražská mezibankovní úroková sazba je sazba, za kterou si banky mezi sebou půjčují. Z mezibankovních sazeb určují banky výši úrokových sazeb pro klienty.
U úvěrů k nim navíc připočítávají sazbu nákladů banky, rizikovou přirážku produktu, rizikovou přirážku podle bonity klienta, rizikovou přirážku podle splatnosti produktu.
Faktory ovlivňující úrokovou sazbu
Úrokovou míru ovlivňuje často celá řada faktorů, které jsou denně monitorovány a vyhodnocovány. Tuto funkci plní Česká národní banka, která hledá co nejoptimálnější řešení v dané situaci.
Její výši ovlivňuje celá řada faktorů. Patří mezi ně především tyto:
• Čistá úroková míra plynoucí z lidské preference nynější spotřeby před pozdější
• Riziková prémie - čím vyšší je riziko nesplacení úvěru, tím více bude věřitel od dlužníka vyžadovat jako kompenzaci
• Inflace, přesněji očekávané inflace - kdykoliv věřitel předpokládá, že kupní síla peněz klesne nějakou měrou v uvažovaném období, bude žádat od dlužníka vyšší sumu, aby tuto ztrátu nahradil (nominálně více je reálně stejně)
• Kurzové riziko – v případě poskytování úvěru zahraničnímu subjektu
• Úroková míra, za kterou centrální banka půjčuje prostředky komerčním bankovním domům
Fixní a variabilní úroková sazba
U každého hypotečního úvěru si klient může vybrat ze dvou nabízených variant úrokové sazby. Každá z variant má své výhody i nevýhody a je vždy na zvážení a individuálním přístupu klientů a žadatelů o úvěr, kterou z variant upřednostní.
Fixní úroková sazba je stanovena většinou na období jednoho až pěti let. Není však výjimkou, že se tento fix může po rozhodnutí klienta natáhnout na celou dobu splatnosti úvěru, tozn. i na dobu 30 let. Fixační sazba znamená zafixování – ustálení anuitního splácení měsíční výše po celou dobu zafixované doby. Splátky jsou neměnné, konstantní. Měsíční anuitní splátka je rozdělena na úrok a úmor. První část splácení je pro banku více riziková a tak pokrývá až 60% prvních splátek pouze úrok. Klienti však o tomto ve většině případů nemají ani tušení, poněvadž je zajímá pouze měsíční výše splátky hypotéky. Postupem času dochází k překrývání úroku a úmoru. Od poloviny splatnosti pak dochází k tomu že se úmor zvětšuje a úroky se snižují. Fixační úrokovou sazbu si bere a rozhoduje se pro ni až 90% všech klientů, kteří stojí o hypoteční úvěr.
Variabilní úroková sazba je oproti fixní pohyblivá. Je závislá na určených sazbách České národní banky a může se každým dnem změnit. V současné době jsou sazby na historických minimech již za 0,05%. Nepředpokládá se však dlouhodobé ustálení takovéhoto trendu a nízké sazby variabilních hypoték jsou tedy nepravděpodobné. Výhody u této sazby je kromě nízké úroku také možnost vkládání mimořádných splátek ve kteroukoliv dobu. Další výhodou může být převod a přechod na fixní sazbu.
U některých bank zpoplatněn, u jiných bez poplatků. Nevýhodami variabilních úrokových sazeb je jejich nestálost a dlouhodobá nejistota či zaručení její stability.
Náš portál Vám přináší aktuální dění úrokových sazeb 2013, 2014, 2015 jejich změny, vývoj úrokových sazeb a předpoklady jejich růstu nebo klesání. Sledujte porovnání a srovnání úrokových sazeb od všech bank.
Spočítejte si sami výši splátky s hypoteční kalkulačkou na Hypoteční pomoc.CZ nebo vyzkoušejte Srovnávač hypoték.CZ či Srovnávač pojistek.CZ! Zajistíme Vám nejlepší sazby, provedeme celým procesem a poskytneme 100%tní servis! S Vaším úvěrem Vám pomohou ostřílení zkušení poradci, kteří poskytují informace pro Nové hypotéky na koupi, refinancování úvěrů i možnosti procesu pro podnikatelský nebo investiční úvěr! Pokud máte stávající pojištění a chcete si jen porovnat svou pojistku nebo přepočítat pojištění - stačí nafotit na mobil a poslat! Vše zdarma přepočítáme a navrhneme optimální řešení!
