Refinancování hypotéky po webu snadno a rychle. Co je třeba znát k úspěšnému refinancování a nízké úrokové sazbě?
16.05.2016
Refinancování hypotéky hitem roku 2016!
Sjednávali jste si hypotéku v roce 2011? nebo v roce 2013 či 2014? Měli jste úrokové sazby za tehdejší "brutální" VIP sazbu kolem 3-4% a nyní se Vám tato sazba zdá opět vysoká? Máte pravdu a máte taky možnost svou hypotéku refinacnovat.
Co vlastně refinancování znamená?
- zjednodušeným názvem slovo "refin" znamená přesunutí hypotéčního úvěru z jedné banky do druhé. Jak je to v praxi? Např. splácíte hypotéky u ČSOB, kde máte původní sazbu např. 3,19% (můj případ). V 10/2016 mám výročí - tzv. fixaci.
V době fixace mohu umořit část svého dluhu nebo jej dokonce uhradit celý. Nebo také mohu banku požádat o novou úrokovou sazbu. Nejhorší varianta je, když se klient do své současné banky vůbec nevydá a čeká na dopis. Obvykle přijde 30 dnů před datem fixace dopis, že banka navrhuje úrokovou sazbu ve výši XY.
Rozhodně tato sazba nebude žádná "topka", poněvadž jste hold zaspali dobu a banka chce také někde vydělat. Pokud však požádáte banku o lepší úrok nebo jejich nabídku, banka zbystří a ráda Vám nabídne úroky které jsou v dané chvíli standartní.
- čím dál více bank avizuje datum fixace svým klientů již dopředně (6-12 měsíců). To je totiž doba, u které již můžete refinancovat jinam.
- banky (pro mě nepochopitelné) stále více lákají nové klienty a nové hypotéky. Místo toho aby pečovali o své stávající klienty a nabídli jim nejnižší úrokovou sazbu, když je mají prověřené. Bohužel tomu tak na českém trhu úplně není (ne u všech bank), a tak se setkáváme spíše s praxí že banka přijde o jednoho klienta při refinu , ale dalšího nabere novou Koupí a sjednáním nové hypotéky.
- doba, nebo správný čas, kdy můžete žádat a zjišťovat o novou sazbu je cca 12měsíců před výročím
- Úroky, které jste měli historicky za 3 až 4%, teď budou k mání od 1,49%
- sazby a úroky nazývané "od 1,49% ..." jsou vázané většinou na další produkty. Buďte tak ostražití co vše je pod touto sazbou skryto a jaké jsou další podmínky
- reálné sazby bez ŽP a dalších crosselingových produktů se pohybují od 1,59 - 1,99% (dle splatnosti, dle výše hypotéky, dle příjmů klienta, dle doposavadního splácení klienta, záznamů v registrech atd.)
Výhody refinancování:
- v době refinu máte opět výhody na své straně. Můžete si vybrat novou banku, dle svého gusta, pokud Vás ta stará něčím naštvala nebo nejste spokojeni s jejich úrovní služeb. Další výhodou může být fakt, že nová banka Vám prostě dá nižší úrokovou sazbu. Další plus, které můžete získat je díky nižšímu úroku získáte také buďto nižší splátky, nebo pokud jste zvyklí na Vaše současné splátky , pak si zkrátíte splatnost délky úvěry.
Vše je možné a přizpůsobí se dle Vašich potřeb. Někdy je lepší více rozvahy (banka může chtít vidět Váš současný příjem). Jsou však i hypotéky bez dokladání příjmů (pouze na základě skoringu jak jste spláceli doposud. S tím Vám více poradí naši poradci
- další výhoda je aktualizovaný odhad. Pokud máte hypotéku delší dobu (např. 10 let) a investovali jste do modernizace bydlení a zvýšili tím hodnotu nemovitosti, jistě budete mít vyšší hodnotu svého domu nebo bytu a tím nižší LTV (poměr dluhu k odhadní ceně nemovitosti). A tím i nižší úrok a pochopitelně i splátky. Je tak dobré udělat opětovně odhad. Ten banky u refinu hradí ze svého a pro klienty je toto zdarma.
- další výhoda může být zvážení doplňkových produktů vázaných na hypoteční úvěr (životní pojištění, úvěrové pojištění)
Nevýhody refinancování:
- ach, ty papíry a čas. Bohužel ano, papíry za Vás nikdy nevyřídí, žádost za Vás rádi podáme i my, ale podpis a sken žádosti, stejně tak její doručení je Vaší povinností. Ale za to člověk aspoň ušetří.
Co to stojí, jaké jsou poplatky při refinancování:
- v nové bance jsou poplatky nula. (ta je ráda, že novou hypotéku má). Navíc vidí v registrech jak jste úvěr spláceli. Pokud je vše OK, pak Vás ráda přijme a vše máte zdarma.
- čerpání zdarma (nová banka, pošle staré bance peníze na jím určený účet)
- odhad zdarma (nová banka si udělá odhad na Váš RD, byt, rekreační objekt)
- vedení BÚ a úvěrového účtu zdarma (dnes už snad nejde ani jinak :-)
- nehrozí poplatky za alokaci
- 1000,-Kč vklad Zástavního práva nové banky. Před tím než nová banka vyplatí tu starou, tak chce mít jistotu zástavy. Tozn. že na KN ponesete znovu Zástavní smlouvy. Druhým věřitelem bude nová banka. Jakmile pošle nová banka peníze staré bance, tak stará banka smaže svou zástavu a již nebude první v pořádí, ale posune se tam z druhého místa nová banka. První banka (stará) se vymaže. Buď sama nebo to jdete smazat Vy. to vše na katastru nemovitostí.
- 1000,-Kč výmaz původního zástavního práva (tak jak jsem psal výše. Buďto banka sama smaže (sama pošle na KN) výmaz Zástavního práva a posune se druhý věřitel na pozici prvního, nebo si tam hodl zajdete sami. Tozn. že stará banka Vám domů napíše dopis, že je vše uhrazeno a celý úvěr zaplacen a současně s tím pošle i dopis pro KN na výmaz. Vy pak dáte ruce na prsa a poběžíte na KN k uskutečnění výmazu. Poté se druhý věřitel posouvá na místo prvního.
- poplatek za vyčíslení zůstatku úvěru. První (stará banka) musí vydat potvrzení o zůstatku dluhu ke dni xx.yy.xxxx, aby nová banka věděla na který účet poslat peníze a v jaké výši. Takže za toto lejstro si stará banka většinou naúčtuje poplatek cca 500 - 2000,-Kč bez DPH. Platí klient.
I tak je však stále pozoruhodné jak staré banky u kterých má klient úvěr přicházejí o stálou klientelu a dochází tak neustálé cyklaci lidí. Doporučujeme namátkově porovnat Vaši současnou banky, splátku a uvidíte jak Vám to vyjde. Nic Vám nenutíme ani nevnucujeme.
Pro výřízení hypotéky si stačí předběžně spočítat na našem webu výši Vaší splátky a vyplnit poté krátký hypoteční dotazník a naši poradci na hypotéky se Vám ozvou a sdělí další instrukce jak postupovat. Provedeme Vás celým hypotečním procesem - zdarma, bez nervů a stresu. Máme mnohaleté zkušenosti v oboru a dokážeme dopředu nastínit postup a procesy v bankách. Výběr banky necháme jen na Vašem rozhodnutí.
Naše práce je pro klienty zcela zdarma! Smluvně máme vázány většinu finančních institucí v České republice - bank a stavebních spořitelen a je jen na Vašem rozhodnutí pro kterou z nabídek se rozhodnete. Sdělíme Vám pouze naše zkušenosti, praxi a finální rozhodnutí ponecháme jen na Vašem uvážení.
