Rady a tipy hypotéky 2016
19.05.2016
Nejdůležitější rady a tipy na hypotéky a úvěry
Uvažujete o úvěru na bydlení nebo hypotéce? Níže Vám přinášíme naše rady a tipy, které je dobré znát před tím než si hypotéku vyberete:
POZOR NA LTV
O co jde? LTV z anglického názvu pro anglické Loan-to-value neboli půjčka k hodnotě nemovitosti. Znamená to v české podání poměr výše hypotéky k odhadní ceně nemovitosti. Např. hypotéka výše 800tis.Kč, odhad za 1mil.Kč. Pak činí LTV 800 / 1000 ( 0,8 : 1,0mil.Kč = 0,8 x 100% = 80%. Čili LTV činí 80%.
DLE LTV se určuje RIZIKOVOST ÚVĚRU a VÝŠE ÚROKOVÉ SAZBY A SPLÁTKY
Čím nižší máte LTV (výši hypotéky), tím nižší je logicky i úroková sazba a měsíční splátka. Banka tím vstupuje do menší rizikovosti při schvalování úvěru. Naopak pokud si chcete půjčit 1,0mil.Kč a odhadní cena nemovitosti je stanovena odhadcem banky na částku 1,0mil.Kč, pak budete mít 100%tní hypotéku a výše úrokové sazby bude vysoká, poněvadž i rizikovost banky s vynaloženými prostředky roste.
Nejrizikovější úvěry se dle statistik bank pohybují u splácení mezi pátým až devátým rokem. Spolu s tím jsou nejrizikovějšími úvěry právě 100%tní hypotéky, tedy částky, které v celé výši poskytla banka.
ROZDĚLENÍ LTV
Po vysvětlení LTV můžeme rozdělit do tří skupin, tak jak jej rozdělují podle rizikovosti banky. Nejvyšší sazby jsou u 100%tních hypoték. Sazby u těchto hypoték se pohybují okolo 3% (od 2,59% do 3,19%). Rizikovost pro banku je nejvyšší. Další rozdělující hranicí je LTV do 85% (resp. u ČS / HB do 90%). Většina bank stanovuje toto za nejčastější typ hypoték. Klient dá z vlastních zdrojů 15%, z hypotéky je poté financováno 85%. Příklad z praxe: u hypotéky při koupi bytu za 1,0mil.Kč kryje 150tis.kč klient z vlastních zdrojů, zbývajících 850tis.Kč platí banka a čerpá se z úvěru. Úroky se zde pohybují v současné době okolo 1,79 - 1,99%. Poslední - třetí částí LTV je hypotéka do 70%. Tozn. že poměr vlastních zdrojů ku výši hypotéky je 30 ku 70. U koupi milionového bytu je hrazeno 300tis.Kč klientem a 700tis.Kč přes hypotéční úvěr banky. Sazby jsou zde nejnižší (poněvadž je nejnižší rizikovost banky). Sazby se pohybují od 1,39%.
POZOR na SPLÁCENÍ (ANUITNÍ, DEGRESIVNÍ, PROGRESIVNÍ)
Mějte na zřeteli i rozdílnosti ve splácení. Nejčastějším typem je anuitní splácení. O degresivním a progresivním splácení někdy příště :-) Příliš obšírné do tohoto článku :)
POZOR na SAZBY "OD....."
Dávejte dobrý pozor na úrokové sazby "od....." Nejčastějšími "špeky" u billboardových kampaní jsou vždy sazby od atd... Jsou to sazby, které Vám banky zajistí po několika splněných kritériích. Rozhodující může být výše hypotéky od 1mil.Kč výše, dále podmínka vedení běžného účtu u dané banky, dále životní nebo úvěrové pojištění hypotéky, dále crosselingové produkty typu platební karty, kreditní karty. atp. Ve finále se Vám taková hypotéka "od 1,39%" může prodražit až na sazbu 1,99%. Počítejte tak s celým RPSN (roční procentuální sazba nákladů). Jednotlivé splátky mohou tak celou výši měsíční splátky prodražit.
FIX nebo FLOAT
Dbejte u hypotéky na rozdílnost úrokové sazby a od čeho se odvíjí. Úroková sazba floatová neboli plovoucí je závislá na REPO sazbě ČNB (která se však mění každý den). Řada bank ji váže na 1M nebo 3M PRIBOR. Nyní je stanovena na 0,05%. Nedejbože aby se nám zvedla na 2%. :-) Poté to samozřejmě banka přenese na klienta. Marži si banka nechá vždy. Nyní jsou tedy sazby 0,05% od ČNB + Marže banky 1,3% = sazby od 1,35%. Pokud však ČNB zvedne sazby na 1-3%, pak Marže banky určitě neklesne. A Vám se ze dne na den může změnit i výše splátky. Fixní úrokové sazby jsou na 3; nebo 5 či 7 ; 10 let. Tato sazba se po do doby změny fixace nebude měnit. Splátka bude stejná po celou dobu splácení.
Vše bude jasné až po PRESKORINGU
Nejdříve si projděte své pobočky mateřské banky. Nechte si předložit nabídku. Poté se obraťte na specialisty hypoték, vyzkoušejte i náš web a nechte si předložit nezávaznou nabídku zdarma. Celým procesem Vás zdarma provedeme.
VYUŽIJTE PROFESIONÁLŮ
Dejte na rady profesionálů, kteří jsou v oboru každý den. Upozorní Vás na možné "chuťovky" a špeky u hypoték. Dokáží předejít řadě nepříjmených informací z bank a nasměrují Vás do té správné banky.
ZAJISTĚTE SI PRŮCHOZÍ PŘÍJEM
Pozor u žádosti o hypotéku pokud máte smlouvu na dobu určitou nebo pokud máte nízký příjem. Řada bank počítá životní minimum v různé výši, zkoumá i pracovní poměr na dobu určitou a neurčitou. Nechte si poradit, kde vyjde dát hypotéku nejlevněji a nejlépe právě pro Vás.
POPŘEMÝŠLEJTE NAD DÉLKOU SPLATNOSTI HYPOTÉKY
Pečlivě zvažte délku splatnosti hypotéky. Můžete vyzkoušet i na naší kalkulačce. Hypotéky lze poskytnout do 67let (pro ČS) do 70let (pro HB / ČSOB) Vašeho věku. Čím delší splatnost, tím nižší splátka, za to tím více dáte bance "nažrat" na úrocích. Čím nižší splátky, tím méně přeplatíte. Pozor, aby Vám však vyšla splatnost vyšla bonitně s Vaším příjmem.
POZOR NA FIXACI
Délka fixace je důležitá. Rozhodněte zda-li budete mít úvěr dlouhodobě nebo plánujete prodej jiné nemovitosti, kterým by jste umořili část dluhů. Máte na výběr fixací od jednoho roku až po 20ti leté fixace. Na fixace jsou různé akční nabídky bank a proto je dobré toto sledovat aktuálně nebo přenechat odborníkům v oboru.
SLEVY U HYPOTÉKY
Banka má svůj rozpočet. Vše je o jednání. Vyzkoušejte vyjednávat o úrokové sazbě, i dalších poplatcích. Vemte do ruky Ceník banky. Zkuste najít možné slevy. Pozor na částky zpracování hypotéky, poplatky za alokaci finančních zdrojů, poplatky za druhé a každé další čerpání, poplatky za vedení běžného a úvěrového účtu. Poplatky za odhad. Nenechte se napálit. Zkonzultujte poplatky s odborníky.
Pro výřízení hypotéky si stačí předběžně spočítat na našem webu výši Vaší splátky a vyplnit poté krátký hypoteční dotazník a naši poradci na hypotéky se Vám ozvou a sdělí další instrukce jak postupovat. Provedeme Vás celým hypotečním procesem - zdarma, bez nervů a stresu. Máme mnohaleté zkušenosti v oboru a dokážeme dopředu nastínit postup a procesy v bankách. Výběr banky necháme jen na Vašem rozhodnutí.
Naše práce je pro klienty zcela zdarma! Smluvně máme vázány většinu finančních institucí v České republice - bank a stavebních spořitelen a je jen na Vašem rozhodnutí pro kterou z nabídek se rozhodnete. Sdělíme Vám pouze naše zkušenosti, praxi a finální rozhodnutí ponecháme jen na Vašem uvážení.
