Vzít hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření - překlenovací úvěr
09.07.2018
Vzít hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření? Co je lepší a výhodnější?
Přemýšlíte nad tím, že by jste si pořídili vlastní bydlení, opravili svou nemovitost, zrekonstruovali koupelnu nebo kuchyň a nevíte jestli je lepší vzít hypotéku nebo využít stavební spoření a úvěr. Ve kterých případech je lepší použít hypotéku a ve kterých překlenovací úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření Vám přiblížíme v tomto článku.
Krok č.1
Důležitá informace pro zjištění zda-li je pro vás finančně výhodnější úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéka, je zda-li:
- žádá jedna osoba nebo více osob (více žadatelů)
- chcete ručit nemovitostí a mít na LV zástavu
- jakou částku potřebujete
- jak dlouho chcete splácet
Krok č.2
- kolik máte naspořeno na stavebním spoření, jaká je cílová částka a jaké je vaše aktuální ohodnocovací číslo
- jestli máte pracovní smlouvu na dobu určitou nebo neurčitou
- na jaký účel finanční prostředky potřebujete
Volba hypotečního úvěru, pro a proti
V současné době, asi nejrozšířenější varianta úvěru je právě hypotéka. Hypoteční úvěr je vždy kryt zástavou nemovitostí. Buď té kupované, případně jiné nemovitosti určené k bydlení, případně více nemovitostí. Pokud ručíte více nemovitostmi, pro banky jste zajímavějšími, neboť klesá výše úvěru k zástavě nemovitostmi. Samotné splácení hypotéky je velmi podobné řádnému úvěru ze stavebního spoření. Nejčastěji se jedná o anuitní splácení tvořené úrokovou částí a jistiny. Jistinou ponižujete svůj dluh a úroková část je právě daná sazba banky, která vám poskytuje hypoteční úvěr. Úroková sazba se uvádí v procentech. Co je to úroková sazba a jak se počítá naleznete na všech dostupných zdrojích - například ZDE.
K dnešnímu dni dostane hypotéku v rozhraní 2,19 - 2,79p.a. (neboli 2,19- 2,79%). Záleží na výši úvěru k zástavě nemovitosti, ratingu do kterého "spadnete" po preskoringu banky a mnoha dalších faktorech (svobodný, bezdětný, LTV, DSTI atd.) Úroková sazba, která uvádí p.a. nebo per annum - znamená úrok uváděný za rok. Podrobné vysvětlení varianty P.A. naleznete ZDE! Ve velmi málo případech (zvláště u krátkodobých úvěrů - investičních nebo provozních banky používají sazbu p.m. - per month - neboli měsíční úrokování).
U hypotéky musíte vždy prokázat její účel = tozn. musíte prokázat, že chcete koupit nemovitost nebo finance do nemovitosti vrazit a použít je např. na její rekonstrukci. Takovými účely u hypoték bývají nejčastěji koupě pozemku, koupě bytu, koupě rodinného domu, rekonstrukce bytu, rekonstrukce domu, vypořádání SJM, vypořádání dědictví, splácení dluhu třetí osobě který byl určen na bydlení, zpětné proplacení, refinancování.
Výhodou hypoték je vstup nového zákona o spotřebitelských úvěrech na bydlení nebo jiných jak na bydlení. Tento zákon nařizuje bankám, aby všem spotřebitelům umožnili každých 12 měsíců od podpisu hypotéky umoření až 25% z výše dluhu. Hypotéku bude splácet od samého počátku v anuitním režimu, tozn. splácíte jak úroky, tak umořujete svůj dluh. To je rozdíl oproti překlenovacímu úvěru. Výše úrokové sazby je stejná po celou dobu fixačního období. V případě, že si zvolíte například sedmileté fixační období, tak po celou tuto dobu splácíte každý měsíc totožnou část. Je jasné, že po konci fixačního období se může úroková sazba změnit. Nelze však predikovat jestli to bude směrem nahoru nebo dolů. Od počátku splácení máte tak u hypoték jasné, kolik po celou dobu budete splácet a kolik přeplatíte. Navíc je zde zmiňovaná možnost mimořádných splátek.
Nevýhodou u hypotečních úvěrů je výše hypotéky. Nejnižší možná je u bank stanovena na 200tis.Kč. Nic nižšího nelze vyjednat, poněvadž by se to bankám neoplatilo. Druhou nevýhodou, ale ne již tak důležitou je právě zástava nemovitosti.
