Jaká je sankce a Náhrada nákladů za předčasné splacení u úvěrů se sjednanou pevnou sazbou
22.07.2018
Níže uvedené podmínky pro předčasné splacení platí pro všechny smlouvy uzavřené počínaje datem 1. 12. 2016 a rovněž pro smlouvy, které byly uzavřeny před účinností zákona o spotřebitelském úvěru a u nichž nastalo po tomto datu tzv. období refixace, tedy období změny pevné úrokové sazby u hypotečního úvěru.
Přemýšlíte, že byste částečně nebo úplně splatili hypoteční úvěr mimo termín úrokové sazby? Na základě § 117 odst. (1) zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, máte samozřejmě právo.
Pokud takový krok zvažujete, určitě se také hodí vědět to, že ten samý zákon rovněž říká, že banka je oprávněna účtovat náhradu nákladů, které s předčasným splacením hypotečního úvěru vznikly.
Pokud bude smlouva na Vaši žádost ukončena dříve, vznikají bance neočekávané náklady trojího druhu, a to administrativní (a), finanční (b) a zprostředkování (c).
1. Administrativní náklady
Žádost nebo oznámení o mimořádné splátce úvěru se musí zpracovat nad rámec běžné správy úvěru.
A právě při zpracování těchto kroků, vznikají takzvané administrativní náklady.
2. Finanční náklady
V případě hypotečního úvěru úročeného pevnou sazbou banka garantuje stejnou úrokovou sazbu po celou
dobu fixace.
Podle čeho spočítat náhradu finančních nákladů?
Náhradu finančních nákladů se počítá k předpokládanému dni, kdy provedete předčasnou splátku. Tento údaj
uvedete ve své žádosti. Výpočet náhrady finančních nákladů je pak vyjádřen vzorcem:
Náhrada finančních nákladů = současná hodnota plateb úroků (z rozdílu v úrokových sazbách) bez předčasné
splátky - současná hodnota plateb úroků (z rozdílu v úrokových sazbách) po předčasné splátce
Zjednodušeně můžeme tento vzorec vyjádřit následovně:
Náhrada finančních nákladů = objem předčasné splátky rozdíl v úrokových sazbách zbývající doba do konce
fixace
Co nejvíc ovlivňuje výši náhrady finančních nákladů?
- částka požadované předčasné splátky,
- výše aktuální podkladové ceny zdrojů oproti její výši k datu stanovení původní sazby vašeho úvěru,
- zbývající doba do konce aktuální fixace pevné sazby Vašeho úvěru.
Náklady zprostředkování
V případě, že banka v souvislosti se sjednáním úvěru byla vázána k zaplacení odměny za prostředkování třetí
straně, do náhrady nákladů se započte i poměrná část takto zaplacené odměny.
Jak můžu minimalizovat náhradu nákladů?
V případě hypotečního úvěru sjednaného s pevnou sazbou je nejvhodnějším způsobem minimalizace náhrady
nákladů na předčasné splacení hypotečního úvěru dodržení původní doby fixace. V tomto případě je předčasné
splacení zcela zdarma.
Náhradu nákladů za předčasné splacení není požadováno, dle Zákona:
- v rámci plnění z pojistné smlouvy určené k zajištění splacení úvěru,
- v období, pro které není stanovena pevná zápůjční úroková sazba,
- ve lhůtě 3 měsíců po oznámení nové výše zápůjční úrokové sazby,
- v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity klienta, nebo jeho manžela nebo registrovaného
partnera, pokud tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti hypoteční úvěr splácet,
- ve lhůtě 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy o hypotečním úvěru a maximálně do výše 25 %
vyčerpané jistiny úvěru, nebo
- pokud smlouva o hypotečním úvěru trvá ke dni předčasného splacení déle než 24 měsíců a úvěr je takto
předčasně splácen v souvislosti s prodejem nemovitosti, která je předmětem zajištění či objektem úvěru.
Náhrada nákladů za předčasné splacení nemůže přesáhnout 1 % z předčasně splacené výše úvěru,
maximálně však částku 50 000 Kč.
