Financování 100% tní hypotéky od nového zákona
30.01.2017
Jak lze financovat 100%tní hypotéku podle nového zákona?
Požadujete financování celé výše kupní ceny hypotékou? Od minulého roku banky financují maximálně 95% LTV. Přitom doporučení ČNB říká udržet portfolio klientů do 80% LTV. Pásma LTV se tak budou čím dál více snižovat. Od března 2017 se LTV bude snižovat do 90% odhadní ceny nemovitosti.
Pokud tak nyní přijdete do banky a požadujete pokrýt celou kupní cenu hypotékou, již se této varianty nedočkáte. Banky respektují doporučení ČNB a snižují pásma LTV.
Banky jsou od účinnosti nového zákona povinné důkladně prověřit klienta a jeho bonitu. V řadě bank se tak již setkáváme se situací předkládání Výpisů z účtu běžných účtů klientů, kontrolou evidenčních listů důchodového pojištění atp.
Banka kontroluje všechny pravidelné výdaje klientů (trvalé příkazy, pojištění, penzijní připojištění, výživné, splátky, leasing atd.) Toto všechno ovlivňuje bonitu klienta. Klientovi pravidelné výdaje bude počítat v bonitních kalkulačkách a tím pádem klient dostane menší hypotéku (dosáhne na méně peněz).
Dalším nepříjemným faktorem pro klienty kupující nemovitosti je povinnost uhradit 4% daň z převodu nemovitosti. Nově (od 1.11.2016) platí tuto daň kupující. Prodražuje se tak počáteční investice na koupi nemovitosti. Do výhody se tímto nařízením dostávají lidé při výstavbě domů (jsou osvobozeni) a majitelé nebo převodci družstevního bytu.
Do dalších nákladů, které klienti budou s koupí nemovitostí hradit je provize realitním kancelářím. Ta se rovněž pohybuje okolo 3 - 5% z Kupní ceny.
Z výše uvedeného vyplývá, že u kupní ceny bytu za 1mil.Kč platí zaplatí klient 40.000CZK za daň z převodu nemovitostí a cca 40ti.Kč jako provizi RK. Kromě toho potřebuje alespoň 10% vlastních zdrojů na hypotéku. Hypotéka nekryje daně (4%) anebo provizi RK. To vše si klient musí zaplatit sám. Takže pro koupi bytu do OV musí mít klient cca 200tis.Kč vlastních zdrojů.
Jak lze takové nařízení obejít ? Co se dá ještě financovat?
Využití zná většina zkušených realitních i hypotečních makléřů. Ne všichni o něm nahlas hovoří, nicméně je všem jasné. Je to taková tichá daná pravda a dohoda mezi bankami.
Jak se to v praxi děje? Klienti si často vezmou překlenovací úvěr nebo mezi úvěr na koupi / výstavbu / rekonstrukci nemovitosti ve výši 10-15%. No a zbylou část platí standartní hypotékou, tozn. zbývajících 85% vezmou hypotéku za přijatelný úrok. Mají tak dva úvěry které splácí a tím i vyřešeno 100%tní financování. Má to však několik úskalí. Jednak bonitní - klienti musí vyjít i bonitně. (s výdaji nového úvěru) i s čerpáním (sepsání Kupní smlouvy). Zde nemůže být výslovně napsáno že je druhá část vlastních zdrojů financování jinou institucí. Často se zde uvádí že druhá část ve výši 15% klienta bude uhrazena na účet do advokátní úschovy. (z čeho se již ale nepíše). Stavební spořitelna poté uvolní peníze. Bude splněna podmínka banky a banka do advokátní úschovy odešle druhou část (85%)
Pokud budete potřebovat s Vaší hypotékou pomoci, kontaktujte nás.
Pro výřízení hypotéky si stačí předběžně spočítat na našem webu výši Vaší splátky a vyplnit poté krátký hypoteční dotazník a naši poradci na hypotéky se Vám ozvou a sdělí další instrukce jak postupovat. Provedeme Vás celým hypotečním procesem - zdarma, bez nervů a stresu. Máme mnohaleté zkušenosti v oboru a dokážeme dopředu nastínit postup a procesy v bankách. Výběr banky necháme jen na Vašem rozhodnutí.
Specialisty na hypotéky, úvěry a stavební spoření jsou :
Ing. Tomáš Sieklík, MBA ; email: info@hypotecnipomoc.cz nebo info@dumpojistek.cz; +420 773 43 67 67 (info linka)
Mgr. Marek Svoboda, MBA; email: info@hypotecnipomoc.cz nebo info@dumpojistek.cz; +420 773 43 67 67 (info linka)
