Praktický příklad hypoték - zpřísnění pravidel při DSTI
24.06.2018
S novým nařízením ČNB, které vstoupí v platnost od října 2018 se maximální výše hypotečního úvěru bude posuzovat rovněž podle parametru DSTI. Zachová i pravidla LTV (do 80% a do 90%). Chce tím omezit čím dál vyšším cenám nemovitostí. Výše dluhu by navíc neměla překročit devítinásobek ročního čistého příjmu a splátka může činit maximálně 45 procent měsíčního čistého příjmu.
DSTI v anglickém jazyce = Debt Service To Income = je pravidlo, které vyjadřuje poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů (hypotéka, kontokorent, kreditní karta apod.) včetně aktuálně žádaného úvěru proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu. Pro příklad si uveďme: Hypotéka je splátky 9000,-Kč. Měsíční čistá mzda 28.000,-Kč. Z toho plyne = 9000 : 28000 = 0,32 x 100 = 32%. Přičemž výše dluhu nesmí být vyšší než 28.000,- x 12měsíců = 252.000,- x 9ti násobek =2.268.000,-Kč. Z uvedeného příkladu vyplývá, že žadatel o hypotéky projde prvním kritériem ohledně DSTI s naprostým přehledem a prostorem ještě 13%. U maximální výše hypotéky, může však počítat s maximální půjčenou částkou 2,268,000Kč. Do splátek DSTI se započítávají pouze splátky úvěrů (všech). Nikoliv však INKASNÍ položky spojené s provozem nemovitosti!
Příklad č. 2:
- Splátka 14.000,-Kč; měsíční příjem žadatele o hypotéku 29000,-Kč. Potom pravidla DSTi 14000 : 29000 = 0,48 x 100 = 48%. Výše hypotéky max. 29000 x 12 = 348.000,-Kč x 9 = 3.132.000,-Kč. Dle tohoto příkladu žadatel nesplňuje pravidlo DSTI nutné zachovat poměr do 45% a hypotéku by tak nezískal (leda na výjimku, poněvadž zadání ČNB připouští bankám výjimky 5% z celkového portfolia).
Česká národní banka rozšíří od října pravidla pro poskytování hypoték o požadavky na výši příjmu. Výše dluhu žadatele o hypotéku by nově neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu. Žadatel by měl současně na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 procent svého měsíčního čistého příjmu. Informovala o tom dnes ČNB v souvislosti se zveřejněním Zprávy o finanční stabilitě. Pravidla pro výši úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti ponechala ČNB beze změny. Opatření ČNB je podle ředitele sekce finanční stability ČNB Jiřího Fraita zaměřeno na nové úvěry na bydlení a netýká se například refinancování hypoték.
Specialisty na hypotéky, úvěry a stavební spoření jsou :
Ing. Tomáš Sieklík, MBA ; email: info@hypotecnipomoc.cz nebo info@dumpojistek.cz; +420 773 43 67 67 (info linka)
Mgr. Marek Svoboda, MBA; email: info@hypotecnipomoc.cz nebo info@dumpojistek.cz; +420 773 43 67 67 (info linka)
